10 ошибок при оформлении ипотеки

Задумались об ипотеке? Обязательно прочтите эту статью! Она поможет избежать типичных ошибок при оформлении ипотечного займа.

1. Неверный выбор кредитора

Выбирая банк, для финансирования покупки своей квартиры, ориентируйтесь на мнение знакомых, уже получивших ипотеку, рекламные объявления и специализированные информационные ресурсы, например информационный портал Банки.ру, где представлены:

разноплановые рейтинги многих Банков — потребительский (народный), финансовый, кредитный и оценки рейтинговых агентств,
отзывы клиентов, получивших кредиты в данных банках ранее.

Важнейший момент выбора — сопоставление ипотечных программ в разных банках по параметрам:

ставка;
срок;
размер ежемесячного платежа;
стоимость оформления страхового полиса;
способы и условия погашения кредита;
дополнительные расходы по кредиту (платежи за обслуживание кредита и пр.).

Обратите внимание: периодически банки проводят краткосрочные акции, позволяющие во время действия таких программ оформить ипотеку на особо выгодных условиях. Тщательное сравнение вариантов позволит вам избежать серьезной ошибки — согласиться на менее выгодные условия ипотеки.

2. Непродуманный выбор квартиры

Собираясь взять кредит, продумайте, вторичное или первичное жилье лучше приобрести в вашем случае. Основные плюсы и минусы вариантов представлены в таблице.

Вид недвижимости

–

Первичная (новостройка)

Меньшая стоимость квартиры, приобретаемой на этапе строительства.
Лучшее качество жилья, построенного с учетом современных требований

Невозможность вселиться в квартиру сразу после получения кредита.
Невозможность адекватно оценить качество будущего жилья и окружения (соседи, близость учебных заведений, развлекательных заведений, магазинов, транспорта и т. д.).
Необходимость проведения отделочных работ в квартире, т. е. обязательные дополнительные расходы.
Риск оказаться без квартиры, если застройщик недобросовестный
Риск несоблюдения сроков сдачи дома.

Вторичная

При юридически грамотном оформлении договора купли-продажи отсутствие рисков в будущем лишиться квартиры.
Есть возможности:

выбрать квартиру с подходящей готовой отделкой;
изучить окружение (соседи, инфраструктура);
немедленно вселиться после получения кредита;
сдавать квартиру внаем, если есть другое жилье — снизить финансовую нагрузку при выплате ипотеки.

Более высокая стоимость квартиры.
Меньший эксплуатационный запас строения, есть риск износа коммуникаций.

Какой бы вариант ни оказался предпочтительнее — новостройка или вторичная недвижимость, — помните:

выбирая квартиру, рассматривайте сразу несколько вариантов;
побывайте на заинтересовавших Вас объектах несколько раз — одного посещения недостаточно;
пригласите на просмотр других членов семьи, друзей – помните про «свежий взгляд»;
при оформлении договоров с продавцом недвижимости или риелтором – внимательно прочитайте все бумаги до подписания, уточняйте неясные моменты.

3. Отказ от страховки

Страхование трех рисков является стандартным при получении ипотеки: жизнь (жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика), имущество (страховка от залива, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц) и титул (страхование, обеспечивающее возмещение убытков в случае утраты права собственности на приобретенную недвижимость). Обязательным является страхование лишь имущества (предусмотрено законом) и от других видов страхования заемщики нередко отказываются, не учитывая, что сиюминутная экономия может обойтись куда дороже страховых взносов.

Банки, как правило, предлагают повышенную на 0,5-3% годовую процентную ставку, если заемщик не застрахован.
Невозможно полностью исключить риск, что в будущем вы не утратите по суду право собственности на недвижимость, если она была приобретена у недобросовестного продавца.
Изменение жизненной ситуации на следующие 10-15 лет сложно предугадать – поэтому жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика лучше застраховать.

Чтобы избежать непоправимой ошибки при оформлении ипотеки, лучше оформить комплексную страховку — застраховать квартиру, себя от утраты права собственности и собственную жизнь.

4. Решение финансовых проблем засчет дополнительных кредитов

Если вы не имеете возможности внести очередной платеж за счет собственных средств, то не стоит брать на него кредит в другом банке. Если затруднения действительно неожиданные и вы уверены в скором возобновлении доходов, лучше занять деньги на платеж у родственников или друзей. Можно обратиться непосредственно в банк с заявкой на отсрочку или уменьшение ежемесячных выплат. Разумеется, такие ситуации не должны быть многократными.

5. Плохая кредитная история

История платежей по ранее выданным вам кредитам — один из основных факторов, характеризующих вас как добросовестного клиента для банка. Плохая кредитная история — это веский повод усомниться в необходимости выдачи вам значительной суммы кредита на долгий срок. Но отчаиваться не стоит. Прежде чем обращаться с заявкой на ипотеку, постарайтесь исправить кредитную историю — возьмите небольшой займ в любом банках и своевременно вносите платежи по нему. Если кредитная история испорчена по не зависящим от вас обстоятельствам, аргументированно объясните это бюро кредитных историй или при обращении в банк за ипотекой. Желательно предъявить подтверждающие документы. Иногда ипотеку дают даже при плохой кредитной истории, но будьте готовы к:

требованию банка привлечь поручителей;
повышенной процентной ставке;
снижению суммы кредита.

6. Поддельные документы

Не каждый потенциальный владелец недвижимости в состоянии официально подтвердить свои доходы, поэтому некоторые прибегают к подделке справок о заработной плате. Это, наверное, самая грубая ошибка ипотеки. Предоставляя банку недостоверные сведения, вы можете не только получить отказ в кредите, но и стать фигурантом уголовного дела о мошенничестве. Все справки будут тщательно проверены службой безопасности кредитного учреждения. Даже если фальшивку случайно пропустят, ее могут обнаружить позднее при повторной проверке, и банк может потребовать немедленного погашения кредита.

7. Забытый налоговый вычет

Ипотечный кредит — немалое бремя на семейный бюджет, поэтому государство предусмотрело возможность смягчить его для своих граждан в виде возврата части выплаченного подоходного налога. Однако такая льгота не действует:

для безработных;
при участии в покупке квартиры средств материнского капитала, других государственных программ или средств работодателя;
при сделках с жильем, совершаемых близкими родственниками.

8. Затягивание решения об ипотеке

Крупный кредит требует от заемщика скрупулезного расчета, сможет ли он своевременно погашать долг. Но слишком длительные размышления — ошибка ипотеки: чем позже вы решите взять кредит, тем больше потребуется сумма, ведь стоимость недвижимости стабильно увеличивается.

9. Боязнь переплат

Разумеется, заемные средства обойдутся вам дороже собственных, так как банк не дает ипотеку с нулевой ставкой. Значительно сократить сумму переплаты вы можете, погасив кредит досрочно.

Статистика утверждает, что средний период, на который получают ипотечный кредит, — 16–17 лет, а вот фактический срок полного погашения займа — 7–8 лет. Все это время вы живете в собственной квартире и инвестируйте в свое будущее, а не отдаете накопленные деньги за аренду чужой квартиры.

10. Ипотечный кредит в валюте

Даже если доходы у вас в иностранной валюте, ипотеку лучше брать в рублях. Постоянный (а иногда и скачкообразный) рост доллара и евро — причина серьезных убытков заемщиков: из-за разницы курсов значительно увеличиваются расходы на ежемесячные платежи. Исключив возможность совершения перечисленных ошибок, заемщик станет владельцем желаемого жилья без финансовых потерь. Взвешенный подход и обдуманное решение важны при заключении ипотечного договора.

13.01.2017