Подпишись на блог и получи две книги в подарок!

Х
54.158.52.166

Долг платежом красен: как давать деньги взаймы

Привет! Я Кристина из Перми. Мне 34 года. Я нежадная и хорошо зарабатываю, поэтому часто даю деньги взаймы друзьям и близким. И всегда получаю их обратно, причем с процентами. Дело не в везении, а в юридической грамотности.

Как заработать на своей доброте

Давать деньги под проценты могут не только юридические, но и физические лица. Статья 809 ГК это подтверждает. Размер процентов может соответствовать актуальной ставке рефинансирования ЦБ, но может быть и выше. Если должник вернет вам деньги раньше условленного срока, он заплатит меньше процентов, пропорционально сроку возврата. А вам придется заплатить государству налог с полученного дохода — 13 %.

Процент с должников можно брать, если:

  • договор не связан с предпринимательской деятельностью любой из сторон;
  • по договору переданы деньги, а не другое имущество;
  • вы одалживаете заемщику больше 50 базовых сумм МРОТ.

Базовая сумма МРОТ — это не МРОТ по регионам РФ (11 163–17 000 ₽), а специальная сумма для начисления штрафов, налогов и пеней. Согласно статье 5 ФЗ №82, сегодня это 100 ₽. То есть любой заем на сумму свыше 5 000 ₽ (100х50) считается процентным. Даже если в расписке ничего не сказано о процентах, и дело дойдет до суда, с заемщика стребуют проценты по ключевой ставке ЦБ.

Как это работает:

В январе 2017 года я одолжила своему другу Игорю 500 000 ₽ на год. В договоре займа и расписке мы указали процентную ставку 10% годовых. Я ждала, что в январе 2018 года Игорь вернет мне 550 000 ₽. Но его дела быстро пошли в гору, и он вернул мне деньги уже в июне, поэтому заплатил не 10%, а 5% годовых. Из этих 25 000 ₽ я заплатила 3 250 ₽ государству в качестве налога на доходы физических лиц. То есть на предоставлении другу займа в 500 000 ₽, учитывая досрочное погашение, я заработала 21 750 ₽.

Как правильно составить расписку

Расписку стоит брать даже с родственников и друзей, которым вы доверяете. Человек, который берет у вас деньги в долг, должен написать ее от руки. Если дело дойдет до суда, у него не будет возможности затянуть разбирательство, говоря, что вы подделали его подпись. Когда есть рукописная расписка, можно заказать графологическую экспертизу и выиграть дело. Заверять ее у нотариуса необязательно. Документ имеет юридическую силу и без него.

Что должно быть в расписке:

  • ваши ФИО и паспортные данные;
  • ФИО и паспортные данные заемщика;
  • место регистрации и проживания заемщика;
  • факт взятия денег в долг;
  • причина займа;
  • сумма займа цифрами и прописью;
  • срок возврата полной суммы займа;
  • срок возврата процентов (если есть);
  • размер штрафов (если есть);
  • место составления расписки;
  • дата составления расписки;
  • подпись составителя с расшифровкой.

Важно, чтобы заемщик подтвердил факт взятия денег в долг, а не намерение это сделать. Поэтому следите за формулировками. Они должны быть в прошедшем времени, будущее — исключено! Для закона оно подтверждает только перспективу, но не факт того, что вы одолжили деньги автору расписки.

данеттаблица.jpg

Как это работает:

Моя подруга Вероника заняла двоюродному брату Вове 70 000 ₽. В расписке он написал, что обязуется вернуть эту сумму до 27 октября 2017 года. С ноября Вова перестал брать трубку, съехал со съемной квартиры и пропал с радаров. В декабре Вероника подала на него в суд и проиграла дело, потому что в расписке не был зафиксирован сам факта взятия денег в долг. Со мной таких случаев не происходит, потому что я составляю правильные расписки.

расписка.jpg

Как правильно составить договор займа

Договор займа позволяет подробнее расписать права и обязанности сторон. Его стоит заключать тогда, когда вы даете в долг крупную для себя сумму. Обязательно пропишите, когда именно должник должен вернуть не только тело займа, но и проценты: в конце срока, ежемесячно или по частям. Чтобы сэкономить себе нервы, лучше прописать и размер неустойки за невозврат денег в срок. Это может быть и фиксированная сумма, удвоение или утроение процентной ставки после окончания срока возврата. Заверить документ лучше у нотариуса, хотя можно обойтись и двумя свидетелями, которые ставят подписи в документе. Я даю в долг суммы до 1 000 000 ₽, и плачу 2 000 ₽+ 0,3% суммы сделки.

Что должно быть в договоре займа:

  • наименование и номер договора;
  • дата и место заключения договора займа;
  • условие о предмете займа;
  • дата получения займа;
  • сумма займа цифрами и словами;
  • срок возврата займа;
  • размер процентов;
  • в каком виде выдается долг: наличными или перечислением;
  • размер пени за каждый день просрочки возврата долга. Эта сумма должна быть не выше 100 % суммы займа;
  • реквизиты сторон (паспортные данные и адрес проживания);
  • подписи сторон с расшифровкой;
  • информация о приложениях к договору займа (например, расписка).

Как это работает:

В марте 2016 года я одолжила сестре мужа Татьяне 700 000 ₽ на год. В договоре займа мы прописали процентную ставку 10% с ежемесячной выплатой процентов. В качестве неустойки за каждый день просрочки выбрали фиксированную сумму — 1 000 ₽. Когда Таня задерживала выплату на один-два дня, я звонила и напоминала ей об этом. В особенно напряженные месяцы она воспринимала мою просьбу в штыки, но все же платила исправно: и сумму займа, и проценты, и неустойку я получила в срок.

Из 70 000 ₽ процентов по займу 9 100 ₽ я заплатила государству в качестве налога на доходы физических лиц. И еще 4 100 ₽ – нотариусу за заверку сделки. По неустойке Татьяна заплатила мне 13 000 ₽. На половину этих денег я подарила Тане сумку, чтобы сгладить накопившееся за год напряжение — все-таки родственницы. Итого на займе в 700 000 ₽ я заработала 63 300 ₽.

договор займа.jpg

Как правильно составить договор залога

Когда вы даете в долг крупные суммы денег, не поленитесь составить еще и договор залога. В нем заемщик обязуется расплатиться с займодавцем ценным имуществом в случае форс-мажорных обстоятельств. Пункт 1 статьи 334 ГК РФ позволяет это сделать. При этом имущество не переходит в собственность займодавца, но заемщик не может продать его без решения суда.

Что должно быть в договоре залога:

  • ФИО, полные реквизиты, паспортные данные и адрес проживания сторон;
  • номер и предмет договора займа;
  • размер процентной ставки за пользование займом;
  • процентный период;
  • характеристики залога (если гараж — метраж, адрес, если машина — серийные номер, цвет, год выпуска, в обоих случаях — состояние);
  • оценка залога в денежном эквиваленте;
  • права, обязанности и гарантии сторон;
  • размер штрафов и неустойки;
  • форс-мажорные обстоятельства;
  • подписи сторон с расшифровкой.
договор залога движимого имущества33 (1).jpg

Договор залога нужно зарегистрировать у нотариуса. За процедуру со стоимостью залогового имущества меньше 1 000 000 ₽ он возьмет 0,5 % от суммы договора. Если сумма 1 000 001 -10 000 000 ₽, придется отдать 5 000 ₽ + 0,3% суммы договора. Если залогом является транспортное средство — 600 рублей. И это не считая «правовых и технических работ». За них мой нотариус берет 13 200 ₽. Регистрация залога недвижимого имущества в Росреестре стоит 1 000 ₽.

Как это работает:

В феврале 2015 года я одолжила школьному другу Арсению 800 000 ₽ под 10% годовых со штрафом в 0,05% за каждый день просрочки возврата суммы займа. Этих денег ему не хватало для покупки BMW 5 с рестайлингом 520i. Машина ему была нужна не для частных нужд — Арсений решил стать водителем бизнес-класса в Яндекс.Такси. В качестве залога он предоставил свой кроссовер Honda CR-V 2005 года выпуска. Я согласилась с неохотой — это ненадежный залог. Был шанс, что Арсений разобьет машину или ее угонят злоумышленники. Да и стоимость этого залога перекрывала всего половину моего займа.

Первые полгода Арсений платил вовремя. В сентябре перестал отвечать на звонки. В октябре я обратилась в суд с просьбой продать залоговый Honda. Но суд мне отказал — хоть задолженность и превышала 5%, просрочка была меньше трех месяцев. В ноябре Арсений объявился сам и досрочно вернул всю сумму займа, проценты и неустойки. Поскольку он погасил долг на девятом месяце пользования займом, я получила 60 000 ₽ вместо 80 000 ₽ качестве процентов. Но за три месяца просрочки набежали еще 4,55 % — 36 400 ₽. То есть, за вычетом расходов на нотариуса, я заработала 72 600 ₽.

Главное:

  • Перед тем, как давать деньги в долг, еще раз взвесьте свое решение. Всегда есть риск потерять и деньги, и дружеские или партнерские отношения.
  • Никогда и никому не давайте деньги под честное слово. Берите хотя бы расписку. Еще лучше — составляйте договор займа или залога.
  • Следите за формулировками! Вам нужно, чтобы заемщик подтвердил распиской факт, а не намерение взять у вас деньги в долг.
  • Если вы одалживаете сумму больше 5 000 ₽, то по статье 809 ГК можете брать проценты
  • Даже если сумма займа меньше 5 000 ₽, не стесняйтесь брать штраф за просрочку платежа. Это дисциплинирует должников.
  • Прописывайте в расписке или договорах факт займа, срок, проценты и штрафы за просрочку
  • Если сумма крупная, настаивайте на договоре залога. Желательно, чтобы предметом такого договора было недвижимое имущество.