Подпишись на блог и получи две книги в подарок!

Х
54.92.160.119

Как я снизила платеж по ипотеке на 14 500 рублей

Свою квартиру я купила в ипотеку в 2012 году с ежемесячным платежом в 21 000 ₽. В этом году я договорилась о рефинансировании и теперь плачу 6 500 ₽. Рассказываю, как не ошибиться с выбором банка и какие дополнительные бонусы можно от него получить.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это погашение одного кредита другим. То есть вы закрываете кредит с высокой для вас ставкой деньгами, которые берете в другом банке на более выгодных условиях.

Чем меньше ваш остаток по долгу, тем меньше банков захотят предоставить вам эту услугу. И все же, если задаться целью, можно договориться даже о рефинансировании суммы меньше миллиона рублей.

На что обратить особое внимание

Предложения банков в рекламе и через онлайн-калькуляторы — это еще не договор. Реальную ставку и условия вы узнаете только после решения банка по вашей заявке на кредит. Бывает, процент оказывается даже ниже, и банк предлагает приятные бонусы. А возможно стоимость дополнительных расходов нивелирует выгоду от снизившейся ставки.

Дополнительными расходами при рефинансировании могут быть:

  • оценка квартиры;
  • страхование недвижимости, жизни и здоровья;
  • открытие счета в новом банке;
  • закрытие и обслуживание счета в старом банке;
  • предоставление услуги рефинансирования;
  • повышенная ставка на время перехода залога — ипотечной квартиры — из одного банка в другой. Этот период обычно длится месяц.

Общая стоимость этих процедур может доходить до 100 000 ₽. Поэтому нужно взвесить выгоду. По условиям в некоторых банках, за оставшиеся годы вы сэкономите на рефинансировании 60 000—70 000 ₽. Но при этом за переход к ним отдадите около 80 000—100 000 ₽. Чтобы не попасть в такую ситуацию, внимательно просчитайте все сопутствующие расходы и сравните их с выгодой от рефинансирования.

Какие бывают приятные опции

Но не все так страшно. Многие банки предлагают дополнительные приятные условия на рефинансирование.

  • Дополнительные деньги. Некоторые банки предлагают не просто рефинансировать ипотеку, но взять еще несколько сотен тысяч рублей сверху. Такой заем обойдется вам по ставке рефинансирования ипотеки, то есть значительно дешевле, чем в любом банке на потребительский или целевой кредит. С таким предложением получается, например, сэкономить на платежах за свою ипотечную квартиру и получить деньги на ремонт по ставке ниже рыночной.
  • Низкая ставка на страхование жизни и здоровья. Банки предлагают клиентам по программе рефинансирования предложения страховых компаний с дополнительной скидкой.
  • Ставка даже ниже, чем вы рассчитывали. Такое возможно, например, когда при заключении договора рефинансирования с банком вы захотите оплатить комиссию за снижение процентной ставки. Комиссия при этом рассчитывается как процент от суммы кредита, и вы получаете пониженную ставку на остаток.

И это как раз мой случай. Этой весной мне оставалось выплатить за свою квартиру 818 925 ₽, и я решила взять новую ипотеку на 20 лет. После двух недель подсчетов выгоды я выбрала для рефинансирования РосЕвроБанк. Выбрала этот банк потому, что у него оказались самые выгодные для меня условия.

Условия рефинансирования в процентах в рублях
Моя ставка по ипотеке в старом банке 11 21 251
Моя ставка по ипотеке в новом банке 7,75 6 734
Сколько я в итоге сэкономила на ежемесячном платеже 14 500

Сколько я сэкономила на ежемесячном платеже за ипотеку на рефинансировании в РосЕвроБанке

В старом банке я платила ставку 11% от общей стоимости квартиры, в РосЕвроБанке — 7,75% от оставшейся суммы. Поэтому при числовой разнице ставки всего в 3,25% фактически мой обязательный платеж по ипотеке снизился на 68%.

За оценку недвижимости и комплексное ипотечное страхование я заплатила 25 000 ₽. На период регистрации документов в пользу РосЕвроБанка по моей квартире ставка была 8,75%, а сейчас — 7,75 %. Разница от рефинансирования покрыла мои расходы за первые два месяца платежей по новой ставке.

Запомнить:

  • Рефинансирование помогает снизить процент по кредиту или ипотеке. Главное — найти банк, который предложит максимально выгодные условия.
  • Ставка банка в рекламе может отличаться от той, которую банк предложит лично вам. Причем и в большую сторону тоже. Например, если вы оплатите комиссию по программе снижения ставки в размере 2,9% от суммы долга по ипотечному кредиту, банк может уменьшить вам ставку на 1 процентный пункт.
  • В расчетах выгоды учитывайте не только ставку по кредиту, но и дополнительные расходы и возможные бонусы. Оценивайте все предложение в комплексе и не торопитесь. Если какая-то часть предложения банка вам непонятна или вас устраивает все, кроме одного-двух «но» — обсудите свои сомнения с менеджером. Так вы придете к максимально удобному и выгодному для вас варианту.